最近，央行公布了7月份居民个人的存款和贷款数据，数据公布以后确实显得有点扎心，数据背后反映的问题，对于我们普通老百姓而言，有很大的警示和参考意义，普通老百姓一定要提前做准备了。

先看看7月份，我国居民的存款和贷款数据

7月份，居民个人贷款减少了2007亿元，同比多减3224亿元。我们都知道个人的贷款最主要的两种就是个人消费贷款和个人住房按揭贷款。

以消费为代表的居民短期贷款减少1335亿元，同比多减1066亿元。

以个人住房贷款为代表的居民中长期贷款减少672亿元，同比多减2158亿元，这也与6月居民信贷高增形成鲜明对比。

7月个人存贷数据下降，都反映了什么关键问题？

作为一个在银行工作的人，今年确实对于普通老百姓的存款和贷款很有体会，主要反映了以下几个问题：

1.老百姓好像越来越“不听话”了，宁可把钱取出了也不消费，预防动机更加严重，降低存款利率刺激消费拉动经济发展的政策收效甚微

我本人在银行工作，我要告诉大家的是，2023年上半年国有6大行带头降低存款利率，就是变相“强迫”老百姓把存在银行的钱取出来，然后去消费，带动经济发展。

然而，这种刺激方式的效果不理想，老百姓好像不按上面的意思来，就是不消费，反而把钱取出来提前还贷款了，各大银行门前排起了提前还贷的长队。

在这种大环境下，甚至有人说利率越降低就越存款，甚至把存款利率降低，看成是增加储蓄的信号，总之就是不消费。

我认为老百姓提前还贷，手握现金不消费，无疑是非常明智和正确的。

2.房地产和楼市并没有快速回暖，人们好像并不热衷于买房了

7月，全国居民个人贷款数据下降，同比减少3224亿。这说明了什么？问题真的很严重了。

我们都知道2022年还是在疫情期间，怎么疫情结束了，反而人们不贷款，怎么不买房了？个人贷款数据怎么还比2022年减少3200多亿？

不管房贷利率的调整“认房不认贷”或者是房贷利率的降低和首付比例的降低，给人的感觉是老百姓真的对房地产市场没兴趣了。房地产行业的饥饿营销时代一去不复返了，因为人们对房地产的认识变了，房地产市场也真的饱和了。

以前是恒大，现在又是碧桂园，房地产市场还远远没有迎来春天。

此外，疫情结束后，尤其是2023年很多人被网贷平台和银行催收和起诉，为了应付这些催收和债务都已经焦头烂额，谁还会买房？谁还会关心楼市的这些政策呢？

3.生意并不好做，个体工商户和小微企业发展依然很难，举步维艰

人行公布的7月份个人贷款下降，其实个人贷款中，除了消费贷款和住房按揭贷款，还有一个重要的贷款就是个体工商户贷款和小微企业主贷款。

其中：个体工商户贷款和小微企业主贷款肯定也在下降，这一方面反映了很多个体工商户不愿意再贷款扩大规模了，另一方面也反映了银行依然不给没有抵押物的个体工商户和小微企业主贷款。

4.更重要的是人们真的没钱了，进入2023年很多人的感受是，挣钱越来越难，甚至比疫情期间挣钱还要难，今天还在上班，明天可能就失业了

普通老百姓之所以提前还贷款，之所以不消费，也不买房，最重要的原因就是人们开始意识到形势已经变了，挣钱越来越难，而且挣钱的机会也越来越少。有点钱赶紧还贷或者拿在手里当做救命钱，这才是最重要的。

就拿房地产来说，不管利率再怎么降低，对于没有工作，没有收入的人来说，哪怕房贷利率降到2%，对于这些人来说也是负担，毕竟利息是要给银行的。

不要忘了，现在还有一个重要的问题就是失业率和就业的问题，这些问题不用多说，近2年毕业的大学生应该深有体会，不用过多解释。

5.老百姓的存款在下降，股市和资本市场遍地哀嚎，有钱人的钱去哪了？还是人们真的没钱？

根据央行公布的相关数据显示，人们的存款在下降，但是股市和房地产市场也是一地鸡毛？不由得就有很多人要问了，有钱人的钱都去哪了？还是人们真的没钱了？

股市目前的行情是哀鸿遍野，镰刀所到之处，全是韭菜，聪明的人肯定会割肉离场，但是存款数据也在下降。

这样的投资大环境下，有钱人的钱大概率会投向3个地方，一个是保险型理财产品，一个是贵金属或者是流向境外。

7月底，有某官方新闻媒体，公然发表文章，让老百姓进入资本市场赚钱，增加收入，进而去消费。

对于这样的舆论引导我要说的是，作为一个金融从业的人，这样的引导真的是“脸都不要了”其心可诛。老百姓在这样媒体中只是刺激经济发展的工具而已。

资本市场是什么？资本市场就是我们经常所说的股市、基金、期货和信托等等，让没有任何理财能力和理财常识的老百姓拿着救命钱和养老钱去炒股、去买银行理财真的是毫无底线，别说赚钱增加收入了，不赔光就算好的了。

首先要明确的一点是，大家的感觉没有错，现在挣钱真的越来越难来，而且机会也越来越少。环境已经变了，而且可能短期内无法改变。

一是，不管政策怎么样，不要轻易盲目消费，量入为出，不要攀比，广开副业多挣钱。

二是，不建议投资房地产，除了刚需买房自住以外，其他的房地产都要慎重考虑。买房就是在给自己家杠杆，未来几年一定要减少家庭负债。

三是，不要乱投资理财，不要和通货膨胀较劲，有钱就存款或者买国债，存款尽量只存定期1年，流动性比什么都重要。股票、期货、基金、银行理财、信托，对于这几种产品，普通老百姓能离多远就离多远，不要碰这些，不要高估自己的理财能力和风险承受能力。

四是，大家要对贷款利率有个正确的认识，不管利率再怎么降低，只要有贷款就得付利息，除了必要的贷款之外，不要轻易贷款。

未来的两年，注定很不平凡。

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